מיחזור משכנתא: מתי זה באמת משתלם ואיך לחשב את החיסכון

מה זה מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו לווה מחליף את המשכנתא הקיימת שלו במשכנתא חדשה, בדרך כלל בתנאים טובים יותר. המטרה העיקרית היא לחסוך כסף — בין אם על ידי הורדת הריבית, שינוי מבנה התמהיל, הקטנת ההחזר החודשי, או קיצור תקופת ההלוואה.

מתי כדאי לשקול מיחזור?

1. כשהריבית בשוק ירדה משמעותית

אם לקחתם משכנתא בתקופה של ריביות גבוהות (כמו 2022-2024), ומאז הריבית ירדה, יתכן שתוכלו לחסוך סכומים משמעותיים. כלל אצבע: אם ההפרש בין הריבית הנוכחית שלכם לריבית השוק הוא מעל 0.5%, כדאי לבדוק מיחזור.

2. כשמצבכם הפיננסי השתנה

קיבלתם העלאת שכר? ירשתם כסף? קרן ההשתלמות הבשילה? שינויים במצב הפיננסי יכולים להצדיק שינוי במבנה המשכנתא.

3. כשאתם רוצים לשנות את מבנה הסיכון

אם יש לכם מסלולים עם ריבית משתנה שגורמת לכם לחוסר ודאות, מיחזור יכול לעזור לכם לעבור למסלולים יציבים יותר.

עלויות מיחזור — מה צריך לקחת בחשבון

| עלות | טווח מחירים | הערות | |-------|-------------|--------| | עמלת פירעון מוקדם | 0-2% מיתרת ההלוואה | תלוי בסוג המסלול ובתקופה | | שמאות | 1,500-3,000 ₪ | נדרשת על ידי הבנק החדש | | עורך דין | 2,000-5,000 ₪ | לטיפול ברישום המשכנתא החדשה | | פתיחת תיק | 0-0.25% מסכום ההלוואה | ניתן למשא ומתן |

איך לחשב אם מיחזור משתלם?

הנוסחה הפשוטה: חיסכון חודשי × מספר חודשים שנותרו - עלויות מיחזור = חיסכון נטו

דוגמה מעשית:

• משכנתא קיימת: 800,000 ₪, ריבית ממוצעת 5.5%, 20 שנה שנותרו
• לאחר מיחזור: ריבית ממוצעת 4.5%
• חיסכון חודשי: כ-450 ₪
• עלויות מיחזור: כ-15,000 ₪
• נקודת איזון: כ-33 חודשים
• חיסכון כולל לאורך חיי ההלוואה: כ-93,000 ₪

טיפים חשובים למיחזור מוצלח

1. קבלו הצעות ממספר בנקים — אל תסתפקו בהצעה אחת. התחרות בין הבנקים עובדת לטובתכם.
2. בדקו את עמלת הפירעון המוקדם — לפני שמתחילים, בקשו מהבנק הנוכחי חישוב מדויק של העמלה.
3. שקלו מיחזור חלקי — לפעמים כדאי למחזר רק חלק מהמסלולים ולא את כל המשכנתא.
4. אל תשכחו את הביטוח — מיחזור הוא הזדמנות לבדוק גם את ביטוח המשכנתא ולחסוך עליו.
5. השתמשו בכלי חישוב — כלי כמו המחשבון של Velo יכול לעזור לכם לחשב את החיסכון הפוטנציאלי בדיוק.